L'assurance cassé objet chez soi, souvent intégrée à une assurance multirisques habitation, est un élément essentiel pour protéger vos biens en cas de sinistre. Mais que couvre-t-elle vraiment ? Quelles sont les subtilités des garanties et des exclusions ? Ce guide vous permettra de comprendre les spécificités de cette assurance et de choisir la formule la plus adaptée à vos besoins.
Types d'assurance cassé objet chez soi
Il existe deux principaux types d'assurance qui couvrent les objets dans votre logement. La première est l'assurance multirisques habitation, la plus courante, qui couvre généralement les dommages liés à l'habitation elle-même, mais aussi les objets qui s'y trouvent. La seconde est l'assurance "objets précieux" qui offre une protection plus spécifique pour les objets de grande valeur.
Assurance multirisques habitation (MRH)
L'assurance multirisques habitation (MRH) propose plusieurs formules, chacune avec ses propres garanties et exclusions. Parmi les plus courantes, on retrouve la MRH classique et la MRH "tout risque".
- MRH classique : Couvre les dommages liés à l'incendie, l'explosion, le dégât des eaux, le vol, le vandalisme et les catastrophes naturelles. La garantie "objets" est souvent incluse avec une franchise.
- MRH "tout risque" : Offre une protection plus étendue, couvrant un plus large éventail de risques, y compris certains dommages liés à l'utilisation des objets. La franchise est généralement plus élevée.
Par exemple, la formule classique de l'assureur "Axa" propose une couverture standard pour les objets contre les dommages liés à un incendie, un vol ou une tempête. La franchise est de 150 € pour les objets mobiliers. En revanche, la formule "tout risque" de "Macif" inclut la garantie "bris de glace" pour les fenêtres, une franchise de 250 € pour les objets précieux, mais ne couvre pas les dommages liés à une négligence.
En plus des garanties de base, vous pouvez souscrire des options complémentaires, comme la garantie "bris de glace" pour vos fenêtres, la garantie "objets précieux" pour les bijoux et les œuvres d'art, ou la garantie "responsabilité civile" pour les dommages que vous pourriez causer à autrui. Ces options peuvent varier en fonction de l'assureur et de la formule choisie.
Assurance "objets précieux"
Si vous possédez des objets de grande valeur, comme des bijoux, des tableaux ou des instruments de musique, une assurance spécifique "objets précieux" est recommandée. Ce type d'assurance offre une couverture plus complète et plus flexible.
- Valeur assurée : Vous pouvez assurer vos objets à leur valeur réelle, ce qui vous permet de recevoir une indemnisation à la hauteur de leur prix d'achat ou de leur valeur actuelle.
- Lieu de stockage : L'assurance "objets précieux" couvre généralement les objets que vous conservez à votre domicile, mais aussi ceux qui sont stockés dans un coffre-fort bancaire ou une cave à vin sécurisée.
- Expertise : En cas de sinistre, l'assureur peut exiger une expertise de l'objet pour déterminer sa valeur.
Par exemple, l'assurance "Objets précieux" de "Generali" propose une couverture à la valeur réelle, une franchise de 200 €, et une expertise gratuite pour les objets d'art et les bijoux. En revanche, "Allianz" propose une couverture à la valeur assurée, mais exige une expertise payante pour tous les objets.
L'assurance "objets précieux" peut être plus coûteuse qu'une MRH classique, mais elle offre une protection plus importante et plus personnalisée.
Risques couverts par l'assurance cassé objet chez soi
L'assurance cassé objet chez soi couvre généralement les risques suivants, mais il est important de vérifier les conditions générales de votre contrat pour connaître les exclusions spécifiques.
Risques liés à l'habitation
- Incendie : Couvre les dommages causés par un incendie, quelle que soit sa cause (foudre, court-circuit, etc.).
- Explosion : Couvre les dommages résultant d'une explosion, même si elle est accidentelle.
- Dégât des eaux : Couvre les dommages liés à une fuite d'eau ou un débordement. Certaines exclusions peuvent s'appliquer, comme les dommages résultant d'une négligence ou d'un manque d'entretien.
- Tempête, grêle : Couvre les dommages causés par une tempête, une grêle ou un orage.
- Vol : Couvre le vol de vos biens, mais certaines conditions s'appliquent, comme la présence de signes d'effraction ou la mise en place de mesures de sécurité.
- Vandalisme : Couvre les dommages causés par des actes de vandalisme.
Par exemple, si votre appartement est victime d'un dégât des eaux suite à un tuyau percé dans l'immeuble, votre assurance habitation devrait couvrir les dommages à vos meubles et objets, à condition que vous ayez souscrit à une garantie "dégât des eaux". Cependant, si le dommage résulte d'un manque d'entretien de votre part, comme un robinet qui fuit pendant plusieurs jours, l'assurance pourrait ne pas couvrir les dommages.
Risques liés aux objets
- Vol : Couvre le vol de vos objets, même si la porte de votre habitation n'a pas été fracturée (ex : vol par effraction ou par ruse).
- Vandalisme : Couvre les dommages causés à vos objets par un acte de vandalisme.
- Bris de glace : Couvre les dommages liés au bris de vitre, à la suite d'un accident ou d'un acte de vandalisme.
Si votre ordinateur portable est volé pendant une soirée chez des amis, votre assurance habitation peut vous indemniser pour le vol, mais uniquement si vous avez souscrit à la garantie "vol" et si vous avez respecté certaines conditions, comme l'absence de négligence de votre part.
Pour les objets précieux, la couverture peut varier en fonction de la valeur de l'objet, du lieu de stockage et de la formule choisie. Certaines assurances offrent une couverture spécifique pour les objets fragiles, les bijoux, les œuvres d'art ou les instruments de musique.
Dommages liés à l'utilisation des objets
Certains contrats d'assurance couvrent également les dommages liés à l'utilisation des objets, comme les dommages causés par un court-circuit électrique ou par un dysfonctionnement d'un appareil électroménager. Cependant, ces garanties sont généralement soumises à des conditions spécifiques.
- Garantie de la marque : Les dommages liés à un défaut de fabrication sont généralement couverts par la garantie du fabricant.
- Franchise : Vous devrez souvent payer une franchise en cas de sinistre. La franchise est un montant fixe qui vous est déduit de l'indemnisation.
Si votre lave-linge tombe en panne et provoque un dégât des eaux, l'assurance peut vous indemniser pour les dommages à vos objets, mais uniquement si la panne est due à un défaut de fabrication et non à une mauvaise utilisation. De plus, une franchise peut être appliquée.
Exclusions de garantie
Il est important de noter que l'assurance cassé objet chez soi ne couvre pas tous les dommages. Certaines situations sont souvent exclues des garanties, telles que:
- Usure normale : Les dommages liés à l'usure normale de l'objet ne sont généralement pas couverts.
- Négligence : Les dommages résultant d'une négligence ou d'un manque d'entretien ne sont généralement pas couverts.
- Dommages intentionnels : Les dommages intentionnels, comme un incendie provoqué par le locataire, ne sont pas couverts.
- Guerre, terrorisme : Les dommages liés à un conflit armé ou à un acte terroriste ne sont généralement pas couverts.
- Force majeure : Les dommages liés à un événement imprévisible et irrésistible, comme un tremblement de terre, ne sont pas toujours couverts.
Par exemple, si votre canapé est abîmé à cause d'une usure normale après 10 ans d'utilisation, l'assurance ne couvrira pas les dommages. De même, si vous oubliez d'éteindre le fer à repasser et qu'il provoque un incendie, l'assurance peut ne pas couvrir les dommages liés à votre négligence.
Les exclusions de garantie peuvent varier en fonction de la formule d'assurance choisie. Il est important de lire attentivement les conditions générales de votre contrat pour comprendre les exclusions qui s'appliquent.
Déterminer l'assurance la plus adaptée
Pour choisir l'assurance cassé objet chez soi la plus adaptée à vos besoins, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs :
- Valeur des biens à assurer : Estimez la valeur totale de vos biens à assurer, en incluant les meubles, les objets précieux et les équipements électroniques.
- Type de logement : Le type de logement, l'âge du bâtiment et les risques spécifiques (ex : inondation, cambriolage) influencent la formule d'assurance la plus adaptée.
- Risques spécifiques : Si vous avez des objets de grande valeur ou si vous êtes situé dans une zone à risque, il est important de choisir une assurance qui offre une couverture adaptée.
- Budget : Comparez les prix et les garanties des différentes compagnies d'assurance pour trouver la formule la plus avantageuse.
Par exemple, si vous habitez dans une maison ancienne située dans une zone à risque d'inondation, vous devrez choisir une assurance habitation qui offre une garantie "dégât des eaux" étendue et un plafond de garantie élevé. Si votre budget est limité, vous pouvez opter pour une formule classique avec une franchise plus élevée.
N'hésitez pas à demander des devis à plusieurs compagnies d'assurance pour comparer les prix et les garanties. Vous pouvez également contacter un courtier en assurance pour obtenir des conseils personnalisés et trouver la formule la plus adaptée à votre situation.